儿童节将至,各位家有小公主或小王子的爸爸妈妈们,想好了送什么礼物给孩子没?苦恼中?那么,你可想过要“送钱”给你家宝贝呢?比如,一份理财产品。这份理财产品可以是一张儿童理财卡,也可以是一份教育基金定投,一份孩子专属的保险,等等。无论如何,对于孩子未来成长而言,这绝对是一份高大上的礼物!
有助于“未来成长”的礼物有了,现成的礼物怎么也得意思意思一下嘛。在此,我们特别呈上儿童节特别版“广州购物中心最强遛娃攻略”,跟着我们的指南,让孩子玩得爽歪歪吧!
近年来,越来越多家长选择给孩子送份理财产品,不管是去银行办张卡存钱,还是基金定投,“送钱”不仅可以表达父母对孩子的关爱,还可以为他们的未来打下一定的经济基础。为孩子的将来做规划,积累孩子包括生活、学习,甚至婚嫁、养老在内的资金属于长远规划,因此资金安全性应是第一位。理财师建议,家长可以给小朋友们做储蓄、定投、保险等投资。
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初级阶段
存款
安全性高流动性弱,可以货比三家
近日,由经济日报社中国经济趋势研究院编制的《中国家庭财富调查报告》发布,报告显示,在家庭进行储蓄的主要原因中,位居首位的是“为子女教育做准备”,超过40%的家庭都将其作为储蓄原因。
不少父母为孩子理财时选择定期存款,因为这样可以有意识地控制孩子的消费欲望,防止“乱花钱”。但美中不足的就是其流动性弱,只有存单到期才可支取。存钱是最保守,也是安全性最高的理财方式,目前,银行存款利息是可以浮动的,不同银行业的利息可在基准利率上进行浮动,不妨选择一家利息最划算的银行存钱。特别是五年期存款,根据融360报告,国有银行的利率区间在2.75%-3.575%之间,股份制商业银行的利率在2.75%-3.3%之间,盛京银行最高可达4.22%,家长们可以货比三家。
不过,与当前的CPI相比,定期存款收益属于“负利率”,可以寻找替代存款的产品,如货币基金、国债、银行理财产品等安全性高收益稳定的投资产品,此类产品可以作为强制储蓄用途,等到孩子上学后这笔资金也可累计成比较可观的数目。
家长须知
儿童理财卡,孩子自己的存钱罐
近年来,各银行陆续推出了儿童理财卡,家长凭本人身份证和家庭户口簿就可申领,儿童理财卡主要用于家长培养孩子的理财意识。
这些儿童卡具备一般借记卡的基本服务功能,如存取款、消费、转账等,但在缴费、网银、理财等其他功能方面则均有不同程度的限制。儿童银行卡消费有每日限额,多数银行是让儿童父母根据儿童实际条件来设定。小朋友们可以在父母的陪同下,持户口簿或其他有效身份证件来开立一张借记卡。孩子可以把这张银行卡作为自己的存钱罐,将自己的压岁钱、零花钱、奖学金等积攒起来,存入银行卡。
教育储蓄,零存享受整存利率
教育储蓄是国家为了发展教育事业,在2000年前后推出的储蓄品种。它采用的是零存整取的存款方法和定期存款的存款利息。它最吸引人的地方一是免利息收入所得税,二是实为零存整取储蓄却能享受整存整取利息,因此受到不少家长的青睐。不过,自2008年10月9日起,对储蓄存款利息所得暂免征收个税。自此,教育储蓄的优势就大大减少了。近几年随着替代品种越来越多,选择办理该业务的客户已寥寥无几,多家银行宣布停止教育储蓄的新开户业务,但部分银行仍可提供该业务的办理。
想要办理教育储蓄,需要在开户时,储户持本人(学生)的户口簿或身份证,到银行以储户本人(学生)的姓名开设存款账户。但教育储蓄的限额是2万元,因此用来应付教育支出是远远不够的。
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中级阶段
理财产品
出现风险频率低
低风险稳收益是优势
对于普通投资者而言,理财的首要目标应该是跑赢基本面。现在简单的存款已经不能带来增值,那么就应该积极地寻找能够替代银行存款的理财产品。
今年以来,资本市场上陆续被爆出互联网金融平台跑路、债券市场违约、信托产品无法兑付等问题,相较之下,银行理财出现风险的频率相对较低。
虽然银行理财产品的收益率在下降,但在市场上貌似没有更好的选择的情况下,“低风险、稳收益”的银行理财产品还是能吸引了一批“粉丝”。对于同期银行存款利率而言,银行理财产品收益率高,流动性比定存高很多,还可以自由选择期限,短至1天,长至1年以上。因此银行理财在整个资产配置体系当中还是具有相当的优势。
不过,银行理财产品是有一定门槛的,少于5万元的资金无法购买,而且因为理财产品有期限,需要很关注产品到期日和新产品的投放时间,尽量让资金高效转动,这样才能提高收益率。所以在购买前应该做好充分准备,比如了解产品的投资标的、申购期限和赎回到账期、管理费等等,这样才能做到准确的评估。
在选理财产品时尽量选择保本保证收益型,或是风险等级为3R以下的产品,即使这类理财产品收益相对较低但更有保证。
融360分析师建议,目前银行理财产品的收益已经下降至一个比较低的区间,但是未来仍有可能继续下降,对于投资者来说,即使长期理财产品的收益率会略低于短期理财产品,但长期产品仍有较大优势。因为你购买一款短期理财产品到期之后,再去购买其它产品很有可能收益比之前要低,而且频繁购买短期产品也会造成资金站岗的问题。
家长须知
节日专属理财产品要留意销售时长
随着六一儿童节的临近,银行理财又傍上了“节日概念”,推出专属理财产品。不少银行专门推出和孩子相关的理财产品,而且收益率比常规产品有所提高。
节日理财产品本质上与常规产品并无明显差异,投资者在购买时除了考虑预期收益,还应当考虑资金成本。特别是节日理财产品销售时间都相对较长,募集期从5天到10天不等,由于募集期以活期利率计息,因此会摊薄理财产品的实际收益。
国债升温,无风险但流动性受限
5月10日,年内第三批国债开始发售。目前3年期国债利率为3.9%,5年期利率为4.32%,与同期的银行定期存款相比,具有一定的利率优势。
虽然这一期国债收益有所下降,但几乎是市场上仅存的无风险且收益稳定的产品,在发行前问询热度就已经不断升温。国债投资期限相对较长,购买前要考虑近期是否有流动性的问题。如果看重产品的安全性,不追求高收益,并且对流动性要求不高,也就是三五年内用不到这笔钱,那么比较适合购买国债。
国债持有时间越长越划算,买短不如买长。今年6月、7月、8月、10月还有四次购买电子式国债的机会。
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高级阶段
基金定投
平滑股市波动
动态组合降低股市风险
随着大众投资理财意识的增强,如今不少年轻父母都有为孩子投资的打算,而基金定投更是成为许多家长的首选。“如果家长每隔一段固定时间以固定的金额投资于同一只开放式基金。在不知不觉中可以积攒一笔不小的财富。”某股份制银行理财师介绍。
“六一”儿童节里父母可以送给小朋友一份基金,并为孩子开立一个基金定投账户,基金定投业务的魅力在于“以时间换空间”,其不是一次性购买,而是长期分批买入,这样可以平滑股市震荡所造成的基金净值波动,最终达到摊低购买成本的目的,时间越长定投盈利的概率就越大。
现在,不少基金公司都针对孩子的教育基金开发了定投项目,投资此类产品相当于为投资者开设一个量身定做的教育专属账户,非常适合缺乏投资经验、稳妥型的投资者。在孩子成长过程中,家长随时获得所需要的收益,并转换为教育金,缓解家长们“孩奴”的压力。
分时段考虑风险收益
专家指出,在孩子不同时期,也需要根据不同时期的特点购买不同种类的基金产品,教育金储备最重要一点是分时段考虑风险收益。在孩子0-15岁时,定投可以追求高风险、高收益的品种,比如指数型基金;但孩子长到15岁时,每月定投应选择债券型基金,并将已积累的教育金从指数基金转向债券基金或稳健的银行理财产品,以获取稳定收益。
动态组合降风险
具体到每个家庭层面,风险承受能力比较强的家庭可以选择股票型基金或指数型基金,风险承受能力一般的家庭可考虑选择混合型基金。为了降低投资风险,父母也可构筑一个50%股票型基金和50%债券型基金的定投组合,利用动态组合的方式再次降低投资风险。
家长须知
4
骨灰级阶段 财商培养
记账、储蓄、聪明消费……
财商培养,为孩子未来做准备
中国有句老话叫“三岁定一生”,而在西方教育中还有一句话叫“孩子应该从三岁开始学理财”。那么,从娃娃抓起的财商培养,到底是怎么一回事?挖财理财专家建议,针对0-3岁的幼龄儿童,可适宜言传身教,启蒙孩子的财商意识;针对7-12岁的小学生,养成记账、储蓄、聪明消费的好习惯;对于12岁到18岁的大孩子,则可以逐渐培养他们自己理财的能力。
★学龄前阶段(3到6岁):
言传身教正确的理财观念、培养财商意识
“突然有一天,我发现不到3岁的小女儿变得‘财迷’起来了,只要家里的哪个角落出现了硬币,菲菲就会跑过去捡起来,小心翼翼地放到她的BB猪储钱罐里”,菲菲的妈妈对新快报记者表示。挖财理财专家认为,家长从孩子2岁开始,就可以慢慢对孩子进行“金钱教育”。
随手记社区理财专家刀哥就表示,在这个阶段首先,要有意识地教孩子认识钱。“知道这是钱,这个硬币代表1元,那个红色上面画着一个老人头的纸片代表100元”。然后,父母还要告诉孩子,钱的用途。他表示,父母还要告诉孩子,“钱可不是从天而降的,是爸爸妈妈通过辛苦劳动获得的。你想要获得钱,以后也一样要靠自己的劳动获得”。
对金钱有了初步认识之后,在学龄前阶段,对于孩子财商的培养重点在于言传身教正确的理财观念。香港儿童财商教育专家卫裕峰表示,对财富正确的理解是在生活的小点滴中慢慢养成的。比如,孩子央求买下一个喜欢的小玩意,可让他选择:这里只有十元,要么买下,要么步行回家。慢慢地,孩子会知道钱能做不少事,但每件事的意义有不同。同时让孩子知道,钱并不能完成所有的事,开始有量入为出的观念。
★小学阶段(7岁到12岁):
养成记账、储蓄、聪明消费的好习惯
在这个阶段,孩子已经开始学会读书写字了,就要从单纯的理念教育上升到实际的理财运用上了,包括让孩子养成记账的好习惯,开始学会储蓄,并且学会聪明消费,懂得如何“货比三家”。
记账的前提一定是孩子有独立支配零花钱的前提。刀哥对新快报记者表示,上学以后,提前预估一下他一个月大概需要多少零花钱,你在这个基础上再多增加20%,就是孩子每个月可以自由支配的零花钱了。
“一开始孩子获得了一笔钱的支配权,很容易胡乱花钱,结果才过了几天就把一个月的零花钱都花完了。所以你就要督促他每天记账。这样他就会慢慢学会提前做好预算,规划自己下个月的消费,多少钱用来买书,多少钱用来买零食,多少钱用来买玩具。这种统筹规划的能力也是理财的基本功”,刀哥表示。
然后,在这个阶段,父母要注意开始引导孩子进行储蓄。刀哥举例,比如孩子想买一辆500元的自行车,而他每个月的零花钱是300元,那就让他每个月拿到300元零花钱的时候,先把100元存到储蓄罐里,剩下200元才能拿去花,这样只要5个月,他就能攒够买车的钱了。先把要存的钱拿出来,多下来的才能拿去花。
此外,还要培养孩子正确的消费观念,不是一味地让孩子节俭省钱,更重要的是让孩子学会用相对最少的钱获得相对最多的商品和服务,这才叫聪明消费。
★中学高中阶段(12岁到18岁):
渗透投资理财的学问
从12岁开始,可以引导孩子开设账户,让孩子懂得钱如果不花掉是有回报的,也就是利息;控制花钱计划越好,存期越长,回报就越高,也就是不同存期利息不同;不同理财品种的收益也是不同的,比如活期储蓄和货币市场基金,所以要懂得比较。
卫裕峰也表示,让孩子拥有自己的银行账户是“明确所有权”的第一步,为孩子未来“花自己的钱办自己的事”做好准备。
关于儿童理财,重在培养理财意识,而不在投资收益
★致家长们
新快报记者了解到,目前不少银行也逐渐开始重视此类市场,五大行及大部分股份制银行均可以开通儿童银行卡或账户,未成年人在家长的陪同下,凭借户口本或出生证明、家长的身份证就可以申请。但是相较于普通储蓄卡,儿童理财卡功能比较单一,这主要表现在儿童理财渠道有限,目前只有简单的存取款、消费和购买银行理财产品的功能。例如,招行的儿童借记卡可开通基金定投业务。交行的儿童卡能够购买指定的货币基金,但不能够购买其他风险较大的基金产品。
“儿童理财,稳健第一,在面对诸多的投资渠道时,家长要为他们做好参谋,注意资金的安全,毕竟他们重在培养理财意识,而不在投资收益”,银率网理财分析师表示,由于儿童尚处在理财意识和习惯的培养阶段,因而目前各银行面向儿童开通受理的主要是存取款等传统稳健业务。
此外,还可以给孩子渗透一些简单的投资逻辑。比如父母可以从游戏入手,先和孩子们玩一些“大富翁”的游戏,从游戏中建立起对投资的初始印象。然后介绍给孩子简单的投资知识,譬如带着他们在电脑前查看基金的净值,简单地告诉他们净值涨跌对自己的财富会有什么影响。
如果父母对股票熟悉的话,还可以选择一些孩子们知晓的公司股票,比如家里电视、冰箱的出产公司,由于这些品牌都出现在孩子周边,孩子并不陌生,进而可以陪孩子一起注意所投资公司的相关信息。让他们知道,哪些信息会促使其股票涨价或跌价,以及对所投资的钱会有何影响等,在潜移默化中,孩子自然就学会简易的
